2025.10.07
不動産担保ローンをおすすめする理由とは？失敗しないために覚えておくべきこととは？
不動産担保ローンをおすすめする理由は、低金利・高額融資・長期の返済期間など、借りる側にメリットの多いローンだからです。
不動産が担保のため、多少の価値の変動はありますが、価値が大きく下落することがないため高額な融資が可能になります。
この記事では、不動産担保ローンをおすすめする理由と、不動産担保ローンで失敗しないために覚えておくべきことを解説しています。
不動産担保ローンとは？
不動産担保ローンとは、土地や建物（マンションや店舗・自宅）などの不動産を担保にして融資を受けるローンをいいます。
不動産担保ローンは、無担保（カードローンなど）と比べると金利も安く、高額融資も可能な上に、返済期間も長く使用用途が原則自由です。
不動産を担保にすることで、万が一返済ができなくなった場合でも、担保不動産を競売にかけて融資したお金を回収することができるため、金融機関にとってリスクが小さくなります。
その結果、無担保ローンに比べて低金利・高額融資・長期返済が可能になっているのです。
不動産担保ローンは銀行系不動産担保ローンとノンバンク系不動産担保ローンがある
不動産担保ローンは、銀行系不動産担保ローンとノンバンク系不動産担保ローンがあり、金利や審査時間、審査条件などが異なるので、ご自身の状況に合わせて、どちらを利用するか選択するのがよいでしょう。
銀行系不動産担保ローンの特徴とは
銀行系不動産担保ローンとは、主に銀行が提供する不動産担保ローンをいいます。
特徴は以下のとおりです。
・低金利だが審査基準が厳しく審査期間が長い
・融資開始までの時間がノンバンク系より長い
・利用目的が限定されてしまう場合がある
・保証会社との契約が必要なケースが多い（返済が遅れた場合に保証会社が代わりに返済する仕組みのため）
銀行が親会社（経営母体）にあり銀行法がもととなるため、審査基準が厳しめで、審査期間が長くなる傾向があります。
ノンバンク系不動産担保ローンの特徴とは
ノンバンク系とは、貸出業務を行う金融機関のことをいいます。
銀行と違い独自の審査基準となっているため、審査基準もそこまで高くなく、審査期間も短いのが特徴です。
銀行と違い預金業務ができないので、審査基準を低くすることで多くの方に利用してもらうために、そのような審査基準となっています。
その点では、銀行系の審査が通りづらい方は利用しやすいでしょう。
以下が取り扱いのある金融機関となります。
・消費者金融
・クレジットカード会社
・リース会社
・事業者金融
特徴1：ノンバンク系不動産担保ローンの融資は早い傾向がある
ノンバンク系不動産担保ローンは、銀行系不動産担保ローンより審査が早く、基準もそれほど高くないため融資までが早い傾向があります。
例えば、銀行系不動産担保ローンは審査期間が約1ヶ月以上といわれていますが、ノンバンク系不動産担保ローンなら、最短2日で融資が可能な場合もあります。
特徴2：ノンバンク系不動産の担保ローンは掛け目が大きい傾向がある
掛け目とは、融資する際の上限額を算出するときの数値のことで、不動産の多くは担保評価額の7～8割程度が、掛け目の上限といわれています。
具体例だと、4,000万円の不動産評価額なら4,000×0.8＝3,200万円となります。
つまり3,200万円が融資額の上限になります。
特徴3：ノンバンク系不動産担保ローンは審査基準が低い
ノンバンク系は銀行法に縛られず、独自の審査基準で審査できるため、審査基準は低めの傾向があります。
例えば、赤字決算であったとしても、担保となる不動産や今後の事業計画などによっては審査が通る場合もありますし、抵当権がついている物件でも、担保不動産の評価によっては審査が通る可能性もあります。
（各会社の審査基準により、100％通るわけではないので注意が必要）
ノンバンクの不動産担保ローンを利用するときに気を付けるポイント
ここからは、ノンバンク系不動産担保ローンを利用する際の注意するポイントを解説します。
ポイント1：違法業者もあるのでよく精査する
貸金業を営むには、法律で定められた「貸金業登録」が必須です。
中には貸金業登録をしていない、通称闇金も存在している可能性があるので精査が必要です。
有名な会社では問題ないですが、利用する際には金融庁の【登録賃金業者情報検索サービス】で検索可能ですので、貸金業登録の確認をしてください。
貸金業登録をしていない会社だと、法外な利息や悪質な取り立てなど、さまざまなトラブルに巻き込まれる可能性もあります。
具体的には、出資法の上限である20％を越える金利を請求してくる、執拗な取り立て・脅迫・会社や周りの人に知られたくない借金のことを暴露するなどの行動がある場合、違法業者の可能性が高いです。
ポイント2：銀行系不動産担保ローンよりは高金利になる可能性がある
銀行は預金を集めて資金にできるため、比較的低い金利で貸し出せます。一方、ノンバンクは預金という仕組みがないため、資金調達コストが高く、その分金利もやや高めに設定される傾向があります。
そのため、同じ不動産担保ローンでも銀行系とノンバンク系で金利に差が出ることがあります。
不動産担保ローンを比較するときのポイント
ここからは、不動産担保ローンを比較するときのポイントを説明します。
取り扱う商品や会社により、内容が異なりますので、ポイントを押さえてご自身に合う条件を見つけましょう。
ポイント1：不動産担保ローンは融資金額で比較する
審査基準は借入先により異なりますので、同じ不動産でも融資される金額に違いが出ることもあります。
具体的には、以下の内容を総合的に判断することで融資額が変わってきます。
金融機関側
・ 金融機関が独自に定めている担保評価額がある
・ 担保掛け目（70～80％が目安となり担保評価額にかける）
・ 金融機関ごとで異なる審査基準（立地条件や不動産の価値の上昇は見込めるかなど）
借入側
・申込者の収入と返済能力
・他社の借入はあるかどうか
・信用情報に問題はないか
ポイント2：不動産担保ローンは金利で比較する
不動産担保ローンの金利は契約者や借入先により異なりますが、初めて借りる方なら高めの金利に設定される傾向があります。
固定金利と変動金利で異なりますが、一般的には年利3～15％の範囲内で決まり、初めて借りる方は信用実績がないので15％に近い金利が適用される可能性があります。
補足として、実質年利の場合は諸費用を含めていますが、年利の場合は諸費用が別途かかるため、 借入の際に確認するのがよいでしょう。
ポイント3：不動産担保ローンは審査～融資までの時間で比較する
審査では返済能力の有無や、不動産の評価額を調べるため時間がかかりやすいです。早く融資してほしい場合は、ノンバンク系不動産担保ローンで、金利や融資までの時間を精査して比較するのがよいでしょう。
| 審査～融資までの日数 | |
| 株式会社岡村商事 | 最短2日 |
| AGビジネスサポート | 最短3日 |
| アサックス | 最短3日 |
| JFC | 最短3日 |
ポイント4：不動産担保ローンは申込条件や利用目的で比較する
不動産担保ローンは申込条件や利用目的に制約がある場合があるため、ご自身が希望する融資額になるか、金利、利用目的は原則自由かなどを総合的に判断する必要があります。
条件次第では審査が通らない可能性もあるので、金融機関の条件を比較しながら確認しましょう。
ポイント5：不動産担保ローンは長期返済が可能か・返済方法は選択可能かで比較する
長期返済でないと返済が難しい場合や、希望の返済方法がある場合は、条件を満たせる金融機関を選びましょう。
具体的には以下の返済方法があります。
【元利均等返済】
毎月の返済額が一定なのがメリットですが、余裕のないときも同じ金額を払うというデメリットがあります。
【元金一括返済】
毎月利息だけを払い、借入期間の最後の支払日に一括して元金を支払います。
利息だけで元金分は毎月払わないので、返済額は抑えられるものの、最終支払日は元金分支払うので、最後の支払日の支出が大きいというデメリットがあります。
ポイント6：不動産担保ローンは各種費用で比較する
不動産担保ローンは借入金額により収入印紙代などの費用が変わるため、各種費用も比較する必要があります。
具体的には、一般的に借入するときには以下の費用が発生します。
・取扱手数料（事務手数料）
・登記費用（登録免許税や司法書士依頼代など）
・収入印紙代
・不動産の調査費用
さらに借入した後に発生する可能性のある費用として、繰上返済手数料や中途解約手数料、条件変更手数料などがあります。
ポイント7：不動産担保ローンは信頼できる金融機関かどうかを比較する
中には貸金業登録をしていない違法業者がいる可能性があるため、信頼できる金融機関か調べる必要があります。
具体的には以下の内容を確認するとよいでしょう。
・会社情報の記載（貸金業登録をしているかなど）はどうか
・不動産担保ローンの実績があるかどうか
・経営状況はどうか
・知名度はどうか
・上場しているか など
ポイント8：不動産担保ローンは担当者が誠実かどうかで比較する
具体的には、以下の内容をクリアできれば問題はないでしょう。
・問い合わせに対する対応は迅速か
・専門家の知見で適切なアドバイスをしてくれるか
・こちらの事業内容や状況を理解して説明してくれるか など
金融機関は、担当者の対応で信用できるかが変わってきます。
ポイント9：不動産担保ローンは商品の種類や条件で比較する
不動産担保ローンでは、銀行や信販会社、消費者金融などの会社があり、商品の種類により、金利・返済期間・融資額などが異なります。
そのためご自身が探している条件に合う商品を比較して、借入先を選ぶ必要があります。
不動産担保ローンおすすめ会社
【株式会社岡村商事】
・利率 2.95～9.5％
・審査～融資までの時間 最短2日
・調査料 無料
・融資額 最大1億円
・返済期間 最長25年
【AGビジネスサポート】
・利率 2.99～11.80％
・審査～融資までの時間 最短3日
・調査料 無料
・融資額 最大5億円
・返済期間 最長30年
【アサックス】
・利率 1.95～7.80％
・審査～融資までの時間 最短3日
・調査料 発生しない
・融資額 最大10億円
・返済期間 最長35年
【JFC】
・利率 5.86～15.0％
・審査～融資までの時間 最短3日
・調査料 発生する
・融資額 最大5億円
・返済期間 最長10年
あくまでも一例ですが、株式会社岡村商事は最短2日での融資が可能なので、早く融資を受けたい方にはおすすめです。
不動産担保ローンの申込に必要な書類とは
不動産担保ローンに必要な書類は以下の通りです。
・運転免許証などの身分証明書（パスポートも可）
・申込書・同意書
・印鑑証明書
・ 収入証明書
・不動産関係の書類など（登記事項証明書（不動産登記簿謄本）・公図・固定資産評価証明書など）
・固定資産税納付書・納税証明書
・返済するための計画書・事業計画書など
ローンの種類や借入先によっては、上記の書類以外の物が必要になる場合もあります。
また、書類に不備があると審査の時間が長くなってしまいますので、早めの準備をすることをおすすめします。
不動産担保ローンの審査に通るためには5つのことを意識するだけ
ローン審査では、申込者の返済能力や信用情報、不動産の担保価値などを総合的に確認します。
ここからは、審査をスムーズに進めるために意識しておきたいポイントをご紹介します。
ポイント1：虚偽の報告をしない
金融機関は審査の際に、提出書類や信用情報の確認を必ず行います。
そのため、年収や勤務先などに食い違いがあれば、ほとんどの場合すぐに分かってしまいます。
不安なことを隠そうとするよりも、最初から正直に伝えた方が、担当者も事情を理解した上で最適な提案をしてくれます。正直に話した方が、結果的に融資につながりやすいケースも少なくありません。
ポイント2：返済計画を明確にする
収入・支出を明確にすることで、この金額なら返済可能という返済計画を相手に提示できます
具体的には、借入金額・返済期間・年・月で返済する金額を計算し、返済可能であることを証明する必要があります。
ポイント3：申込の条件に合っていることを確認する
どんなに条件が良くても、申込条件を満たしていなければ審査は通りません。そのため、申込む前にご自身が条件に合っているかどうかを確認しておくことが大切です。
例えば、ローン完済時の年齢や取り扱い地域などの条件がある場合があります。
北海道の不動産を担保にしようとしても、取り扱いがなければ審査には通りません。また、完済時の年齢が75歳以下に定められているにもかかわらず、60歳で30年ローンを組もうとしても審査に通るのは難しいです。
このように、不動産担保ローンは借入先によって申込条件が異なる場合があるので、事前に申込の条件に合っているか確認してください。
ポイント4：申込内容・書類に不備がないか確認する
申込内容・書類に不備がないか必ず確認してください。
申込内容や提出書類に不備があると、審査に時間がかかってしまう場合があります。
特に数字の記入ミスや提出漏れは意外と多いので、提出前にもう一度チェックしておくと安心です。
ポイント5：担保にする不動産に合った希望価格にする
担保不動産の評価に見合わない金額を希望してしまうと、審査が通りにくくなります。
例えば、評価額が2,000万円の不動産で5,000万円を融資してほしいと提示しても、担保の価値と融資希望額の差が大きいため、認められるのは難しいでしょう。
担保価値に見合った金額を提示すれば、審査はスムーズに進みやすくなります。
審査基準が高くない不動産担保ローンの特徴は3つ
一般的に、審査に通りやすい不動産担保ローンには以下の特徴があります。
特徴1：ノンバンクの不動産担保ローン
銀行に比べると、ノンバンクの不動産担保ローンは審査基準がやや低く設定されていることが多く、比較的通りやすい傾向があります。
これは、銀行のように預金で資金を集められないため、調達コストが高くなりやすいからです。その分、審査基準を低くして利用しやすくしているケースがあります。
特徴2：金利が高めの傾向がある不動産担保ローン
銀行と比べて、ノンバンク系の不動産担保ローンは金利が高めに設定されることがあります。これは、銀行のように預金で資金を集められないため、どうしても貸し出す金利が上がってしまうからです
まとめ
不動産担保ローンをおすすめする理由は以上となります。
無担保ローンに比べてメリットが多いため、不動産をお持ちの方は検討してみてください。
不動産担保ローンの利用をお考えの事業者様は、融資までのスピードが最短2日となっている岡村商事がオススメです。
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